21 januari 2012 - Waarom, of waarvoor, zou iemand nog aankloppen bij ING, ABN Amro en Rabobank? Wat hebben de grote Nederlandse banken de klant nog te bieden? Eigenlijk niet veel. Ze zijn te log geworden en ze kunnen totaal niet meer bieden wat de klant wil. Die klant heeft ondertussen een chronische hekel gekregen aan de banken, en vertrouwt ze voor geen cent meer. En terecht. Banken zijn niet in staat gebleken in de afgelopen jaren om dat vertrouwen terug te winnen.
Core-business
Dat vertrouwen is geschonden door de verkoop van woekerpolissen, overmatige salarissen en riante bonussen voor matig presterende CEO's en allerlei onderliggende lagen met blaaskaken en door het aandeel van de banken in het ontstaan van de financiële crisis, die in 2008 startte en eigenlijk nog steeds voortduurt. Een goedwillende particulier moet aan honderdduizend voorwaarden voldoen om in aanmerking te komen voor een simpele hypotheeklening, maar aan semi-corrupte landen als Griekenland werden miljarden geleend, en bezittingen werden in hoog tempo opgekocht die niets waard bleken te zijn. En dat terwijl het aantrekken van spaargeld en het verlenen van leningen de core-business van de bank had moeten zijn. Naar de bank gaan is een straf geworden; door de behandeling die de klant ten deel valt.
Krimpende markt
In zekere zin zullen er nog wel mensen aankloppen voor een hypotheek bij de grote banken. Maar door de stilstand op de huizenmarkt zullen dat er de komende, zeg, vijf tot tien jaar stukken minder zijn dan voorheen. Mensen zullen daarnaast mogelijk zoveel mogelijk een nieuw huis met de opbrengst van het oude huis financieren, en mogelijk zullen ze ook op zoek gaan naar kleinere banken die nog wel de service kunnen bieden en op maat gemaakte producten. De levensverzekeingsbusiness ligt helemaal op zijn gat. Er zullen niet veel mensen zijn die voor een aanvulling op hun pensioen bij de grote banken aankloppen. Terecht ook: mensen kunnen beter zelf gaan sparen.
Overheidsgarantie
Dan zijn er al twee grote pijlers onder het businessmodel van de banken weggevallen. Er blijft niet veel over. Het verschaffen van leningen aan bedrijven zal een ook paar tandjes minder worden. Naar verluidt worden die leningen aan MKB-bedrijven tegenwoordig verstrekt met een volledige garantie van de overheid. Absurd. Heel het onderliggende marktmechanisme wordt opzij gezet. Ook de verkoop van schadeverzekeringen en woonhuisverzekeringen zal nog wel doorlopen, mensen zullen die nodig blijven hebben. Maar zoals bekend is dit geen vetpot. En als financiële organisaties zich gaan opdelen in verzekeringstakken en banken dan valt ook deze tak van sport weg voor het bankendeel wat overblijft.
Eurocrisisje
Voorbeeld: Laatst wilde ik een dollarrekening openen, om me te beschermen tegen een dalende euro. De medewerkster van de Rabobank vroeg me of ik verwacht dat er veel transacties met het buitenland gedaan zouden worden. Ik had geen antwoord op de vraag moeten geven. Waar bemoeit zo'n bank zich mee? Maar in alle onschuld zei ik dat dat niet het geval was, omdat het niet bedoeld was voor zakendoen met het buitenland. Dan wilde ze de rekening niet voor me openen. WTF. Dus de bank biedt een product aan, maar omdat ik dat niet op een bepaalde manier ga gebruiken krijg ik het niet. Alsof een bakker geen brood verkoopt aan iemand die het, zeg maar, gebruikt als voer voor de duiven. Ik keek vervolgens naar mijn rekening bij Binckbank en zag dat ik daar grenzeloos euro's om kon wisselen voor dollars.
Surhuisterveen
Natuurlijk, ik begrijp best wat er achter zit. Maar het probleem is dat de bank dus helemaal niet kijkt naar wie ik ben, en ook helemaal niet meer kan bieden wat ik wil. Dat zijn niet meer de dingen van het verleden. En mijn vermoeden is zo dat meer mensen hier last van gaan krijgen. Een paar jaar geleden wilde ik een hypotheek voor de aankoop van een pand in Amsterdam. Alleen omdat er huurders inzaten kreeg ik bij de grote banken nul op het rekest, terwijl die huurders juist zorgen voor meer inkomsten, en dus voor meer zekerheid voor de bank dat ik mijn leningen afbetaal, en terwijl ik ook nog een flink bedrag aan eigen geld zou inbrengen. Ik ging vervolgens naar (een vertegenwoordiger van) de Spaar- en voorschotbank in Surhuisterveen (nu Frieslandbank) en kreeg zonder problemen een lening, waarbij ik mijn eigen geld niet eens hoefde in te leggen.
Micro-krediet
Het wordt tijd dat er weer nieuwe, kleine banken ontstaan, die zich simpel toeleggen op het aantrekken van spaargelden en het wegzetten van geld aan particulieren en bedrijven die geld willen lenen en waarbij steeds opnieuw de persoonlijke situatie van de klant goed wordt ingeschat. Een soort micro-kredietorganisaties, maar dan voor de westerse landen. Mogelijk dat mensen ook weer meer op zoek gaan naar familie-leden, als ze geld nodig hebben. Ook bestaande kleine, en duurzame, banken als ASN en Triodos zijn een alternatief voor de klant die op zoek is naar goede producten en goede service. De grote banken hebben geen toekomst meer. De Nederlandse toezichthouders moeten er heel goed over na gaan denken wat dat betekent. Het betalingsverkeer zou uit de banken moeten worden gehaald; en moeten worden ondergebracht in een nieuwe organisatie, die in overheidshanden is. Dan kunnen en mogen de grote banken op den duur failliet gaan: of beter: op een nette manier ontmanteld worden. Het is wel mooi geweest, of eigenlijk helemaal niet.
Jurgen Sweegers
Copyright © Echtwaarnieuws.nl
